Essere un professionista col passare degli anni è diventato sempre più “complicato” perché maggiori sono diventati gli obblighi e i doveri da rispettare. Soprattutto, è diventato sempre più semplice incorrere in una richiesta di risarcimento per un errore commesso.
Per fortuna, con l’avanzare dei doveri sono aumentate anche le formule per tutelare sé stessi e la propria attività da eventuali errori. Un’assicurazione professionale, in tal senso, mette al riparo da risarcimenti e danni economici.
InsuranceGold Brokers è specializzata nel campo delle assicurazioni professionali e sa offrire ai propri clienti le migliori e più vantaggiose soluzioni del settore.
Immagina di aver stipulato da pochi mesi una nuova polizza professionale e che arrivi una notifica di richiesta risarcimento di un “fatto” risalente a due anni prima.
Esistono polizze assicurative che coprono da evenienze simili, e ti mettono a riparo da qualsiasi rischio anche per gli anni precedenti alla stipula dell’assicurazione. Sono le polizze assicurative retroattive e possono davvero fare la differenza nella tua carriera.
Che cosa è un’assicurazione retroattiva?
È già da qualche anno che le polizze di responsabilità civile sono orientate verso una formula chiamata “claims made”, tradotto in italiano “a richiesta fatta”. Con questo tipo di polizza, ad essere fondamentale sarà il momento di denuncia del sinistro - che deve avvenire nel periodo di validità della polizza - e non quello in cui è avvenuto.
In genere accadeva il contrario, per essere risarciti occorreva che il sinistro si verificasse nel periodo di validità della polizza.
Questa nuova formula viene definita assicurazione professionale retroattiva e la durata della retroattività può essere:
- limitata ad alcuni anni (da uno a dieci in genere);
- Illimitata.
L’assicurazione retroattiva è del tutto lecita e legittima grazie alla sentenza n. 5624 del 15 Marzo 2005 della Corte di Cassazione che afferma “pur andando a modificare la struttura del contratto rendendolo così atipico, è funzionale alla realizzazione di un interesse meritevole di tutela (art. 1322 c.c.)”.
A chi conviene stipulare un’assicurazione retroattiva e quali sono i vantaggi?
Prima della clausola “claims made” il modello utilizzato dalle assicurazioni era ad “insorgenza del danno”. Questo circoscriveva la validità della polizza agli anni in cui vigeva il contratto, e spessissimo capitava di ricevere richieste di risarcimento anni dopo la cessazione dell’assicurazione.
Si trattava di un arco temporale vastissimo da dover monitorare, e in qualche modo da prevedere nel costo della polizza.
Per cui le prime a beneficiare della polizza retroattiva sono state proprio le compagnie assicurative.
Ma i vantaggi sono anche per l’assicurato. Vediamo insieme quali sono:
- gestione del sinistro semplificata (sarà la compagnia a cui si risulta assicurati al momento della ricezione della richiesta di risarcimento a dover farsi carico del sinistro);
- riduzione del rischio di non capienza del massimale;
- polizza retroattiva potenzialmente illimitata ad un prezzo vantaggioso.
Il presupposto principale per la claims made è che la denuncia del sinistro alla compagnia debba avvenire nel periodo di validità della polizza.
L’assicurazione retroattiva si può fare ma naturalmente il cliente in procinto di stipulare un’assicurazione RC professionale retroattiva non deve essere già a conoscenza di eventuali richieste di risarcimento relative a fatti o eventi avvenuti negli anni precedenti.
Che tu sia un avvocato, un medico, un commercialista o un professionista di qualsiasi tipo, la polizza assicurativa professionale retroattiva è uno strumento necessario, e validissimo, per tutelarsi.
Esiste l’assicurazione retroattiva per colpa grave?
Una delle domande che maggiormente viene posta ai broker IGB è proprio questa, è possibile avere una assicurazione professionale retroattiva che copra anche la colpa grave?
La risposta è sì, anche per i professionisti del comparto sanitario e in relazione alla legge n. 64 del 17 marzo 2017 (Legge Gelli Bianco) che ha di fatto reso obbligatoria la polizza professionale per i medici.
I broker di IGB srl formulano prodotti assicurativi per professionisti pensati su misura nel campo delle assicurazioni professionali retroattive.
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