Una soluzione assicurativa molto vantaggiosa per diverse categorie è la polizza all risk (“tutti i rischi”), poiché attraverso la sua sottoscrizione ogni rischio (legato al patrimonio) è coperto in maniera totale ad esclusione di fattispecie specifiche e ben sottolineate all’interno del contratto, oltreché concordate dalle parti al momento della stipula. L’approccio della polizza multirischi è diametralmente opposto a quello delle cosiddette assicurazioni per rischio definito o nominato che, per l’appunto, specificano nel contratto le tipologie di rischi coperti.
Cos’è una polizza multirischi
Le polizze multirischi sono tipi di coperture assicurative che possono escludere dalla protezione solo fattispecie di rischi esplicitamente menzionate nel contratto: ciò che è omesso è automaticamente coperto. Tali tipi di contratti sono applicabili a molte categorie normalmente assicurabili: dalla casa alla vita, fino all’attività imprenditoriale.
Facciamo un esempio pratico per capire di che si tratta.
Esempio di Polizza All Risk
Se un individuo stipula con una compagnia un’assicurazione all risk sulla casa e nel contratto viene esclusa la copertura per incendi significa che, ad esclusione di quest’ultima, ogni tipologia di danno al patrimonio immobiliare verrà coperto e risarcito dalla società assicurativa.
La all risks per imprenditori: una soluzione per dedicarsi ai propri progetti senza lasciare nulla al caso.
L’assicurazione all risks si configura come una semplificazione per l’imprenditore che potrà dedicarsi completamente e serenamente al suo business. Inoltre, considerando che le aziende sono esposte ad una eterogeneità dei rischi tale copertura rappresenta una tutela molto efficace per le attività produttive.
Tale polizza riguarda sia i danni diretti ad immobili ed impianti, sia quelli indiretti, ovvero causati dall’interruzione di attività da parte di un qualche macchinario. La copertura è, dunque, molto ampia ma soprattutto concepita in una maniera tale da non generare confusione nella mente dell’imprenditore.
Sono escluse dalla copertura assicurativa all risks oltre a ciò che è espressamente escluso da contratto, anche i danni causati da eventi eccezionali o da azioni dolose e/o colpose. Generalmente le esclusioni riguardano gli eventi eccezionali conseguenti a circostanze politiche (es. guerre) o naturali (es. catastrofi ambientali) oppure i comportamenti dolosi o colposi imputabili all’assicurato, come pure i danni causati da usura o cattiva manutenzione.
Qual è l’assicurazione all risk più richiesta?
In Italia le polizze all risks maggiormente richieste e diffuse sono le seguenti:
1) Le assicurazioni all risk infortuni: la copertura riguarda tutti i danni subiti dalle persone assicurate sia durante la loro attività professionale sia durante la loro vita privata;
2) le assicurazioni all risk property: questa tipologia di multi rischi copre l’insieme dei danni diretti a beni mobili e immobili oggetto del contratto, oltreché quelli derivanti da interruzione dell’attività aziendale;
3) le assicurazioni all risk responsabilità civile proteggono l’assicurato dalle spese da questi sostenute in quanto civilmente responsabile per danni causati a terzi e in questo caso non esiste un elenco di eventi che definiscono la pregiudiziale del rischio, che è invece sancita dalla legge.
Concludendo, è possibile affermare che grazie alle sue particolari caratteristiche, l’assicurazione multi rischi è una utile soluzione per evitare possibili sviste riguardanti la percezione del rischio cui gli imprenditori sono soggetti.
Infine, l’onere della prova riguardante la copertura di una singola fattispecie è a carico della società assicurativa, previsione che tutela ancor di più il contraente della polizza.
